百万医疗险理赔真相：600万保额≠实际报销？免赔额/续保条件全解析
华民保提醒：看懂这些关键点，避免理赔时的”百万落差”
一、保额≠实际报销金额
- 核心概念：百万医疗险的”百万”指年度报销限额，非直接赔付金额
- 实际报销公式：
(总医疗费 - 社保报销 - 免赔额) × 报销比例 - 典型案例：
- 张先生住院花费30万元
- 社保报销15万元
- 扣除1万元免赔额后
- 实际报销14万元
- 结论：即使保额600万，实际报销远低于此
二、免赔额：影响理赔的门槛关键
- 定义：相当于”起付线”，超过部分才可报销
- 常见标准：
- 年度免赔额：1万元（市场主流）
- 重大疾病：0免赔
- 重要规则：
- ✅ 社保报销部分可计入免赔额
- ❌ 多家投保免赔额不叠加
- 🔍 注意”绝对免赔”与”相对免赔”的区别
三、报销范围：不是所有费用都能报
- 限制条件：
- 仅限合理且必要的医疗费用
- 通常限二级及以上公立医院普通部
- ❌ 特需部/国际部/私立医院通常不保
- ❌ 院外购药需看药品清单
- 特殊保障：
- 质子重离子治疗（部分产品包含）
- CAR-T疗法（需确认条款）
四、续保条件：长期保障的关键
| 保证续保 | 非保证续保 | |
|---|---|---|
| 定义 | 约定期间内无条件续保 | 期满需重新申请 |
| 优势 | 避免因停售/健康变化失效 | 保费可能更低 |
| 建议 | 优先选择6年以上保证续保产品 |
五、如何选择适合自己的百万医疗险？
核心关注点
- 续保条件：保证续保＞非保证续保
- 免赔额：越低越好（重疾0免赔更优）
- 报销范围：
- 是否包含院外特药
- 是否覆盖质子重离子
- 增值服务：
- 就医绿通
- 医疗费垫付
- 术后护理
- 健康要求：告知宽松的产品更易通过
投保建议
- 仔细阅读条款，重点关注”责任免除”部分
- 对比不同产品的报销比例（通常100%）
- 优先选择包含”智能核保”的产品
华民保提示：百万医疗险是高性价比的保障，但”百万”报销需满足诸多条件。投保前务必仔细阅读条款，了解保障范围和限制，才能真正发挥”百万”保障作用。