华民保解析：百万医疗险理赔真相与投保指南
“每年几百元，最高报销600万！”这样的百万医疗险广告随处可见。但当你真的生病住院时，这些保险真能兑现承诺吗？华民保为你揭秘百万医疗险的理赔真相，帮你看懂几个关键点，避免理赔时的“百万落差”。
保额≠实际报销金额
百万医疗险的“百万”指的是年度报销限额，而非直接给你百万元。实际报销金额取决于你的实际医疗花费。
典型案例： 张先生住院花费30万元，社保报销15万元后，百万医疗险扣除1万元免赔额，实际报销14万元。虽然保额有600万，但实际报销远低于此。
免赔额：影响理赔的门槛关键
免赔额相当于“起付线”，只有超过这个额度的费用才能报销。市面上大多数百万医疗险的年度免赔额为1万元。
- 社保报销部分可计入免赔额
- 多家保险公司投保，免赔额不能叠加使用
- 重大疾病通常0免赔
报销范围：不是所有费用都能报
限制条件需看清：
- 仅限合理且必要的医疗费用
- 通常限二级及以上公立医院普通部、特需部、国际部、私立医院
- 通常不包含院外购药，需要看是否包含特定药品清单
续保条件：长期保障的关键
- 保证续保：在约定期间内，无论是否理赔或产品停售，都可续保
- 非保证续保：保险期间届满后，需重新申请投保，可能因健康状况变化或产品停售而无法续保
建议优先选择保证续保的产品，目前市场上有保证续保6年、20年甚至更长的产品。
如何选择适合自己的百万医疗险？
重点关注以下几点：
- 续保条件：优先选择保证续保产品
- 免赔额：选择相对较低的免赔额
- 报销范围：是否包含院外特药、质子重离子等
- 增值服务：就医绿通、垫付服务等实用功能
- 健康要求：选择健康告知相对宽松的产品
百万医疗险确实是性价比很高的保障，但“百万”报销需要满足诸多条件。投保前仔细阅读条款，了解保障范围和限制，才能让这份保险真正发挥“百万”保障作用。